关闭对联广告

关闭对联广告

信贷审核完整流程以及详细工作内容

佚名     2018-10-30          青芒

作为一名信贷员可能最想了解的应该就是“神秘”的信审,信审可以说是掌握这客户及自己收入的“生杀大权”,那么信审到底如何完成一个客户的审核呢?今天就和大家聊聊信审审查流程。



审批标准


第一章  资料审核


合规性及完整性


客户需按照产品大纲提供相应资料,审核人员必须严格检查,资料缺失即时回退补充,优先补充决策性资料:

决策性资料

申请表,身份证,信用报告,收入证明

非决策性资料

住址证明,经营证明等其他资料

备注:除当前逾期还款证明可回退两次外,其余资料仅可回退一次

  • 申请表是否填写完整

  • 只认可二代身份证

  • 信用报告查询日期距申请日期应在15个自然日内

  • 流水开具日期距进件日期应在15个自然日内

  • 社保缴纳时间与进件时间需在60个自然日内

  • 工作证明

  • 住址证明

  • 真实性


审批人员需着重关注资料的真实性,若发现虚假资料直接拒绝处理


第二章  操作流程

第一节 法院网信息审核标准

      客户或客户所在单位是否涉诉,直接影响到客户的偿债能力法院网是了解客户涉诉情况的权威渠道。


      对于每个申请件,均需通过输入申请人本人的姓名和身份证号码查询个人涉诉情况。

      如申请人为法人或公司股东或薪类客户公司规模较小,还需输入单位名称查询单位涉诉情况。

      一.公司被执行(申请人为法人或公司股东)

      若有涉诉记录,可作拒绝处理

      二.个人执行;

      若有涉诉记录,可作拒绝处理


第二节 工商网信息核查标准

      客户所在单位的真实性、合法性,以及是否正常运营,是客户工作真实性以及稳定性的重要参考依据。

      工商网是了解客户单位情况的权威渠道。审批人员需自主查询企业工商网信息,并将相应的关键信息在审核结果报表中备注。政府机关职员,事业单位职员无需查询工商网。教育机构、卫生机构、律师事务所无法提供工商信息,需通过其他资料了解客户工作的真实性、合法性;其他资料包括:

      1.  教育、卫生、司法部门颁发的许可证等证件。

      2.  教育、卫生、司法网站的信息

      3.  客户的社保或公积金缴纳记录


备注

      1. 满足下述任一,可作拒绝处理

      2. 客户的工商网信息与营业执照信息不一致(着重关注经营范围)

      3. 客户单位显示已吊销、注销、过期

      4. 除国有企业,其他单位工商网信息中单位名称与工作证明公章不一致,作拒绝处理。


第三节 网络及114查询标准

      一.申请人提供的所有电话均需通过网络进行查询,查询结果需查看前三页。

      1.申请人填写的任一电话号码匹配代办公司,拒绝处理。

      2. 申请人手机匹配有可以代办信用贷款、套现等信息,拒绝处理(可以进行代办核查)

      3. 联系人经查有可以代办信用贷款、套现等信息拒绝处理。

      4. 其他匹配异常情况,需在电话调查时针对异常点核实相关信息,排除疑点后可正常处理,如:上海人在北京工作,本人手机号码、同事手机号归属地为上海;或三方核查的联系人姓名与申请表联系人姓名不一致。

      二.114查询

      所有客户单位电话均需通过114和网络正反查询,或查号台查询及客服电话查询,如10000,10086,10010等。


第四节 个人信用审批标准

      准贷记卡不列入审核范围,包括其额度、还款记录等。

      一.信用不良

      任一账户状态为呆账、止付、冻结,且历史最大负债额;

      任一账户近12个月出现M5及以上,且历史最大负债额;

      任一账户状态出现Z、D、G状态;

      任一账户当前M2逾期金额;

      账户当前出现逾期,总逾期金额大于1000元。

      二.信用异常

      任一账户出现下列情况之一的认定为信用记录异常:

      最近12个月内出现1次“3”

      最近6个月内出现2次“2”

      最近24个月内出现1次“5”

      最近3个月内出现1次“2”

      征信空白或小于等于3个月

      3个月内查询次数9次且近2个月内无新授信:同一天同一机构查询算一次,包括贷款审批和信用卡审批;

      作为担保人的贷款状态异常(除正常和关注类);

      3个及以上账户当前出现逾期,总逾期金额大于1000元。


第三章  电核标准

标准

1、本人手机必须拨打,优先拨打人行不一致手机;若单电由本人接听,需核实身份并核对申请表手机,之后要求本人接听手机(接听即可),之后追拨一位同事核实工作信息。

2、人行不一致单电优先拨打。

3、人行配偶不一致手机优先拨打。

4、单电不配合调查,需与客户沟通,若仍不配合且本人不能在有效时间内接听单电,拒绝处理。

5、单电无人接听,需与客户沟通,若仍无人接听且本人不能再有效时间内接听单电,实行拨打两天四次标准,工作时间内拨打有效。

6、若客户单电出现故障或欠费等原因而暂时无法接通或无人接听。需与客户沟通单电恢复正常的时间,若客户明确告知需要在2个工作日后才能解决,且与无法通过其他渠道核实工作信息,拒绝处理。

7、若客户单电为空号,且与客户联系确认号码无误,拨打两个时段拒绝处理。

8、若客户的直系亲属不配合调查,且与客户沟通后仍不配合,拒绝处理。

9、移动、联通、电信公司员工进件可认可手机号形式作为单位固话,其他单位固话为手机号或移动座机均不认可,可以调查异常拒绝。

10、不认可两个及以上的公司共用一部座机(除子母公司关系以外),以调查异常拒绝。


电核内容

1、拨打顺序通常是单电、直系、本人,具体操作流程还需根据客户的实际情况而定,审批人员可自行决定,不强制要求拨打顺序。

2、注意:优先拨打三方单电,若未通过三方查询到单电只能拨打申请表单电时,需用特殊的办法进行核实,试错法是常用的一种审核方式,例如:1.问对方是不是客户家里的座机,若承认是,立刻与对方确认家庭地址及与客户的关系; 2.故意说错单名,看对方如何反应。


第一节  薪类优质客户


1,单位必核:客户单位名称、单位地址、客户是否在职、工作岗位(职级)、工作年限。


选核:核对工作证明人信息、发薪方式、其他异常情况排查。


2,亲属必核:确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话(若有)、房产信息、婚姻(子女)状况、借款用途(若知晓)、其他收入来源


选核:单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。


3,本人必核:身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻(子女)状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。


选核:核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查


4,同事必核:确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工作证明人是否在职、工作岗位(职级)、工作年限、收入及薪资发放形式。


选核:核对工作证明人信息、其他异常情况排查


第二节   普通薪类客户


1.本人必核:身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。


选核:核对申请表中所有联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。


2. 单位必核:客户单位名称、单位地址、客户及两位工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。


选核:核对预留单位电话、公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。


3. 亲属必核:确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、工作岗位及收入、家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源。


选核:单位地址、单位电话、工作年限、薪资发放形式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。


4.同事必核:确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、客户及另一位工作证明人是否在职、工作岗位、工作年限、收入及薪资发放形式。


选核:公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。


第三节  商类客户


1.本人必核:身份核实、单位名称、单位地址、单位电话、经营年限及范围、上下游公司、收入、其他收入来源、家庭地址、房产信息、婚姻状况、核对申请表中所有家庭联系人姓名及与客户关系、信用报告异常点排查、有无其他贷款、借款用途、借款金额、借款期限、月偿还能力、家人是否知情、其他异常情况排查。


选核:核对申请表中直系亲属联系方式、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、家庭支出、信用卡或贷款信息随机抽取两点核查。


2. 单位必核:客户单位名称、单位地址、经营范围及年限、营业额、利润率、合作商。


选核:核对预留单位电话、公司法人、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。


3. 亲属必核:确认接听者与客户关系、交叉验证申请表中至少一位直亲信息。客户单位名称、行业、收入,家庭地址、家庭电话、房产信息、婚姻状况、借款用途、其他收入来源、


选核:单位地址、单位电话、户籍地址、父母子女及配偶收入支出状况、客户业余爱好、其他异常情况排查。


4. 同事必核:确认接听者与客户关系、单位名称、单位地址、核对预留单位电话、另一位工作证明人是否在职、收入及薪资发放形式。


选核:公司法人、经营范围、核对工作证明人信息、其他异常情况排查。


第四章:尽职调查

尽调,尽调对申请人进行调查的一般要求:

1、借款人及相关关系人身份合法性、资料真实性以及信用状况调查;

2、借款人历史状况调查,重点分析借款人的从业经历、证书、能力;所在行业的前景和风险等;

3、借款人还款来源调查,通过银行账户流水账单、税单、租金额、水电费等评估客户还款资金来源的充足性;

4、授信用途调查,主要了解授信资金用途是否真实、合理,是否符合相关政策;


主要审查申请人的信用情况、收入情况,确定授信金额、期限及利率等要素,同时重点审查借款人。


可变现金融资产、预期可自由支配现金收入、银行负债等,进行分析,综合暗访、法务调查结果。


撰写调查报告,提供风险分析及解决方案,调查报告中应明确尽调意见:包含通过、有条件通过。


拒绝;通过写明金额、期限、利率、还款方式等要素;有条件通过需写明条件;拒绝写明理由并交。


风控部经理签字退回初审。


审批:有权人综合尽调结果,做出判断;有权人在权限内审批,实行分级审批分级管理。



免责声明:

《财融圈》转载上述内容,来源未注明“财融圈”字样的内容均来源于网络善意转载,对文中陈述、观点判断保持中立,不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或者暗示的保证。请读者仅作参考,并请自行承担全部责任。“财融圈”欢迎作者与相关发布站点与本网联系,认领一经证实本网果断注明,感谢每位作者的倾情付出。“财融圈”竭诚欢迎各位投稿。

投稿邮箱:contact@cairongquan.com

举报 赞(10) 收藏(0) 分享

相关文章
我要评论

请先登录后才可以评论 评论(0)

他人评论